Kúpime auto. Čo je výhodnejšie: úver alebo leasing

<

Chcete si kúpiť auto? Potom tento článok je pre vás! Spoločnosť Pc-Articles uskutočnila rozsiahlu štúdiu dvoch hlavných finančných nástrojov na získanie požičiavania a lízingu automobilov. Čo je výhodnejšie a aké "úskalia" môžu naraziť? Povieme všetko podrobne a ukážeme konkrétne príklady.

47% ruských rodín má auto. Podľa prieskumu spoločnosti VTsIOM tento stav vzrástol za posledných osem rokov o 10%. V roku 2006 bolo v rodine iba 37% respondentov.

Podľa výboru Automobilov Asociácie európskych podnikov (AEB) sa v roku 2013 predalo v Rusku takmer tri milióny nových áut. V roku 2014 sa tržby znížili o 8%, ale dopyt stále existuje.

Plány na nákup štvorkolesového železného koní sú častejšie postavené študentmi (23%) a ženy v domácnosti (25%). Nie je prekvapujúce, že každé druhé nové auto v Rusku je zakúpené na úver.

Obľúbenosť úverov na auto je vysvetlená skutočnosťou, že je ťažké ušetriť a kúpiť auto za hotovosť. Ale existuje ďalší finančný nástroj, ktorý robí sen o vozidle sbytochnoy. Toto je lízing.

Leasing áut je populárny spôsob nákupu auta v USA a Európe. Tam je prenajatých až 30% áut zakúpených súkromnými osobami. V Rusku je tento údaj zanedbateľný. Prečo?

Poďme analyzovať mechanizmy úverov na automobily a lízing áut, zvážiť ich výhody a nevýhody a pokúsiť sa pochopiť, čo je výhodnejšie.

Autopožičovňa

Úver na auto je percento úveru vydaného bankou alebo inou úverovou inštitúciou jednotlivcovi na nákup automobilu.

Ide o populárny typ spotrebiteľského financovania. vlastnosti:

  • Ide o cieľový úver: peniaze sa môžu vynaložiť len na nákup auta.
  • Jedná sa o hypotekárny úver: auto zostáva v banke, kým nie je vyplatená pôžička.

Právna úprava úverov na automobily sa vykonáva Občianskym zákonníkom (kapitola 42), zákonom o bankách a bankových činnostiach (zo dňa 02.12.1990), zákonom o spotrebiteľskom úvere (z 21.12.2013) a inými regulačnými zákonmi.

Typy úverov na automobily

Existujú rôzne úverové programy na nákup auta:

  1. "Classic" (Viac podrobností nižšie);
  2. Expresná pôžička: zjednodušený postup registrácie, ale vysoké úrokové sadzby;
  3. Úver so spätnou kúpeňou (BuyBack): časť úveru je "zmrazená" a zaplatená na konci zmluvného obdobia buď dlžníkom alebo predajcom áut, s výhradou započítania výťažku z nákupu nového vozidla;
  4. Obchodovanie: výmena starého vozidla za nový s príplatkom. Náklady na ojazdené autá sa dostávajú do nákladov na nové;
  5. Fakturácia (bezúročná pôžička): platí 50% nákladov na auto, zvyšok sa platí v splátkach;
  6. Úver bez zálohovej platby: pri pripísaní úveru predajcovi automobilov môže byť absencia zálohy bonusom.

Okrem toho, ako samostatné pokyny, môžeme hovoriť o pôžičkách na ojazdené autá a pôžičkách bez poistenia.

Mechanizmus úveru na auto

Najčastejšie využívajú klasické pôžičky na autá. Zvážte jeho schému.

Chcete si kúpiť auto. Nie sú žiadne peniaze pre nového "železného priateľa". Žiadate sa o banku alebo sprostredkovateľa úveru.

Úverový maklér - obchodná organizácia, ktorá je sprostredkovateľom medzi dlžníkom a veriteľom (obchodníkom s bankami alebo autami). Pomáha pri schvaľovaní a návrhu úverov na automobily.

Obchodníci s automobilmi môžu tiež pôsobiť ako veritelia. Poskytujú pôžičky z vlastných zdrojov alebo spolupracujú s bankami.

Vy vyberiete banku (alebo predajcu automobilov), podmienky študijného úveru. Po definovaní vyplňte formulár a zbierajte dokumenty. Banka sa musí ubezpečiť, že môžete požičať späť (solventnosť) a nemáte iné dlhy (kreditná história). Počas niekoľkých dní si banka myslí: vydávať pôžičku alebo nie.

Ak je rozhodnutie pozitívne, banka a dlžník (teraz si to vy) uzavriete dohodu. Špecifikuje termín, záujem, prvú splátku, práva, povinnosti a povinnosti strán.

Kúpite si auto. Niekedy banka odporúčajú konkrétneho predajcu automobilov, niekedy budujú spoluprácu so salónom zvoleným klientom.

Všetky snahy o dizajn auta padajú na ramená. Tiež, najčastejšie úverová zmluva zabezpečuje poistenie na úkor dlžníka. A nielen CTP, ale aj Hull.

Ste nadšený automobilový nadšenec! Hlavnou vecou je starostlivo splatiť dlh a nezabudnúť, že ste majiteľom, ale auto je založené v banke. Nesmiete ho predávať, darovať alebo vymieňať . A ak prídu ťažké časy a na pôžičke nie je nič, čo sa má zaplatiť, banka (predajca áut) si vezme svoju lastovičku.

Klady a zápory úverov na automobily

Auto úver, ako finančný nástroj, má svoje výhody a nevýhody.

klady:

  • Môžete mať auto bez kapitálu. Kúpiť auto za hotovosť jednotky a ušetriť na dlhú dobu a nie vždy funguje.
  • Veľký výber. Môžete si kúpiť to, čo sa vám páči, ale nie niečo, čo je dosť peňazí.
  • Rôzne programy požičiavania: Môžete si vybrať najvhodnejšie pre seba (s minimálnym časovým obdobím alebo napríklad bez dlhej výšky).

nevýhody:

  • Zložitý postup registrácie. Prísne požiadavky pre dlžníka.
  • Rastúce náklady na automobily. Musíte zaplatiť úroky + povinné poistenie.
  • Zástava vozidla.

Lízing áut

Slovo leasing pochádza z anglického prenájmu - "prenájom". Ale v ruskom práve lízing nie je rovnaký ako nájom. Máme tento druh nájomného vzťahu. V nich jedna strana (prenajímateľ) investuje peniaze do kúpy nehnuteľnosti, zatiaľ čo druhá (nájomca) akceptuje túto finančnú službu a využíva nadobudnutý majetok.

Leasingové právne vzťahy upravuje Občiansky zákonník (kapitola 34), ako aj spolkový zákon o finančnom lízingu z 10. 2. 1998.

Predmetom lízingu môžu byť akékoľvek nekonzumovateľné veci (okrem pozemkov) vrátane vozidiel.

Mechanizmus lízingu automobilov

Leasing áut je nadobudnutie a prevoz automobilov na dočasné držanie a používanie za poplatok na základe dohody medzi prenajímateľom a nájomcom.

Všeobecná schéma je nasledovná.

Chcete auto. Neexistujú žiadne peniaze na nákup. Žiadate sa o lízingovú spoločnosť. Povedzte, aké auto by ste chceli mať, a ukážte niektoré doklady.

Na rozdiel od spracovania úverov je balík dokumentov minimálny. Spravidla táto žiadosť, pas a vodičský preukaz. Z procedurálneho hľadiska je lízing oveľa jednoduchší ako poskytovanie úverov.

Medzi vami a lízingovou spoločnosťou je zmluva. Od tohto momentu ste nájomcom.

V súčasnosti môžu byť právnickými osobami aj fyzickými osobami - nie podnikateľmi, nájomcom.

Do roku 2010 obsahoval zákon o lízingu klauzulu, podľa ktorej by prenajatý majetok mohol byť použitý len na komerčné účely. Leasing prevážal väčšinou autobusy, nákladné automobily a poľnohospodárske zariadenia. Finančný prenájom osobnej dopravy prakticky neexistoval.

Teraz však existujú programy lízingu pre občanov, podľa ktorých môžu používať akékoľvek osobné automobily. V súčasnosti sa v Rusku zaoberajú len jednotlivými lízingmi iba tri spoločnosti.

Po uzavretí zmluvy prenajímateľ kupuje pre vás "auto sny" a prenesie ju na použitie.

Kľúčové slovo - použitie . Vlastníkom je prenajímateľ. V tomto ohľade je to ten, kto sa zaoberá registráciou vozidla, absolvovaním technických kontrol a iných problémov.

Treba poznamenať, že všetky dodatočné výdavky, ktoré vznikli prenajímateľovi (poistenie, dane atď.), Sú v konečnom dôsledku zaplatené nájomcom, pretože sú zahrnuté do lízingových splátok.

Lízingové platby sú obvykle nižšie ako úverové platby. Faktom je, že sú vypočítané mínus tzv. Zvyšková hodnota.

Zostatková hodnota je poplatok za spätné odkúpenie vozidla, ktorý musí nájomca zaplatiť na konci doby nájmu, aby získal vlastníctvo automobilu.

Výška platieb je tiež ovplyvnená prítomnosťou / absenciou zálohy a jej veľkosťou. Inými slovami, čím viac zaplatíte na začiatku a na konci, tým menej musíte dať každý mesiac.

Počas doby prenájmu (od jedného do piatich rokov) ste šťastný nadšenec auta. Hlavná vec - nezabudnite vykonávať mesačné nájomné platby a pamätajte si, že na konci zmluvy budete musieť buď kúpiť auto, alebo ho vrátiť.

Typy lízingu automobilov

Existujú dva systémy lízingu automobilov:

  1. Lízing s prevodom vlastníctva. Po skončení nájomného obdobia sa môžete stať plnoprávnym majiteľom vozidla a kupujete ho od prenajímateľa so zostatkovou hodnotou.
  2. Lízing bez prevodu vlastníctva. Po skončení nájomného obdobia môžete vozidlo vrátiť leasingovej spoločnosti a vybrať si inú zmluvu.

Výhody a nevýhody lízingu automobilov

Lízing áut sa zbavuje mnohých problémov. Napríklad nemusíte tráviť čas hľadaním predajcu a dizajnu automobilov. A to nie je jediná výhoda.

klady:

  • Flexibilnejší plán platieb. Spravidla sú nižšie ako úverové splátky.
  • Zjednodušený postup pre zhromažďovanie dokumentov a uzavretie zmluvy.
  • Schopnosť aktualizovať vozidlo každých pár rokov.

nevýhody:

  • Auto je vo vlastníctve lízingovej spoločnosti. Ak máte akékoľvek problémy s platbami, ako aj finančné ťažkosti prenajímateľa, môžete ho odstrániť.
  • Používateľ auta nemôže podnájom.
  • Jednotlivci nemajú daňové zvýhodnenia na lízing automobilov.

Automobilová aritmetika

Keď poznáme mechanizmy úverov na automobily a lízing áut, zostáva hlavná otázka: "Čo je výhodnejšie?".

Aby sme na ňu odpovedali, požiadali sme Leasing-Trade o porovnanie nákladov na lízing pre jednotlivcov a pôžičky na autá za rovnakých podmienok. To sa stalo.

"Bol vybraný majetok - 2014 Toyota Corolla, ktorého cena je 690 000 rubľov (sedan, výkon motora je 1, 6, 122 k).

Vzali sme štandardné úvery na úvery na auto: výška úveru je 690 000 rubľov, záloha vo výške 20% alebo 193 800 rubľov, doba trvania 36 mesiacov. Základom bolo vypočítanie automatického úveru jednej známej banky (nazveme ju X). Úroková sadzba na jej úverový program so štandardným súborom dokumentov je 15% ročne. Výpočet bol vykonaný bez zohľadnenia programov finančnej ochrany, OSAGO, KASKO a dodatočných výdavkov.

Výpočet lízingu pre jednotlivcov bol uskutočnený na základe návrhu jednej z lízingových spoločností (nazveme ju Y). Mesačná platba nezahŕňala CTP, CASCO, ako aj povinné a súvisiace platby (daň z dopravy, registrácia vozidiel v dopravnej polícii, ročná údržba atď.).

Náklady na údržbu vozidla budú v oboch prípadoch približne rovnaké, sú povinné a vypočítajú sa samostatne.

Poistenie CASCO a CTP bolo vykonané na základe nasledujúcich parametrov:

  • OSAGO: 5 500 rubľov; región - Kazaň; vek vodiča - starší ako 22 rokov; skúsenosť s jazdou - viac ako 3 roky; výkon auta - 122 koní Jeden ovládač môže jazdiť.
  • CASCO: 86 000 rubľov; miesto registrácie vozidla - Kazan; informácie o fyzickej osobe: muž, 30 rokov, rodinný stav - vydatá, jedno dieťa; zážitok z jazdy - viac ako 6 rokov, jazda bez problémov. Jeden ovládač môže jazdiť.
AutopožičovňaLízing áut
Cena auta690 000 rub.690 000 rub.
Úroková sadzba15%nie, pretože sa auto vráti
Termín (v mesiacoch)3636
Počiatočná platba 20%138 000 rub.138 000 rub.
Typ platbyuniformauniforma
Mesačná platba19 135 rub.11 790 rub.
Preplatok úroku135 000 rub.nie, pretože sa auto vráti
Celkové platby = výška platieb podľa zmluvy (úver / lízing) + preddavok688 860 + 138 000 = 826 000 rubľov.424 440 + 138 000 = 562 440 rubľov.
Bezpečnostný vklad00
Poistenie CASCO86 000 rub.86 000 rub.
CTP5 500 rub.5 500 rub.
Registrácia vozidla v dopravnej polícii2 000 rub.2 000 rub.
Dopravná daň4 270 rub.4 270 rub.
Minimálny príjem na nákup31 900 rub.31 900 rub.
Trhová hodnota vozidla na konci platieb539 000 rub.0
Platba pred splatenímchýba441 000 rub.
Náklady na nákup automobilu v nehnuteľnostiach826 000 rubľov562 440 + 441 000 = 1 033 440 rubľov.

"
Tak, ak budeme brať do úvahy možnosť, v ktorej leasing neposkytuje prevod vozidla do vlastníctva klienta, bude mesačná platba podľa nájomnej zmluvy nižšia o 7, 345 rubľov (tj o 38%). Náklady na poistenie majetku budú v oboch prípadoch rovnaké a sú povinné.

Ak však vezmeme do úvahy situáciu, v ktorej je vozidlo zakúpené pre dlhodobú prevádzku (až do 5 rokov) a v prípade prenajímania jednotlivca a následne kúpu do vlastníctva, bude bezpochyby úver na auto ekonomicky životaschopnejším a lacnejším spôsobom získať auto. Keďže náklady na akvizíciu (s výnimkou poistných a povinných výdavkov) predstavujú 826 tisíc rubľov za úver na auto v porovnaní s 1 033 440 rublami na lízing automobilov. "

V tomto prípade náš expert upozorňuje na skutočnosť, že:

  • pre veľké a populárne značky (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) a prémiové (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche a ďalšie) lízingové spoločnosti môžu priemerne 10%, čo umožňuje robiť oveľa nižšie výpočty dvakrát) ako úver na auto.
  • pre prémiových klientov s vysokou úrovňou príjmu bude lízing výhodným a pohodlným servisom, pretože je možné zahrnúť poistenie, platbu dane, údržbu a opravu vozidla.

Čo si vybrať?

Po vykonaní zmien zákona o lízingu mnohí experti predpovedali boom v lízingových transakciách s jednotlivcami. Koniec koncov, zdá sa, že výhody sú zrejmé. Ručitelia nie sú potrební, v registrácii je menej nervy a čo je najdôležitejšie, leasingové platby nie sú pre rodinný rozpočet také zaťažujúce. Ale boom sa nestalo.

Porovnávacia tabuľka lízingu áut a úverov na automobily:

AutopožičovňaLízing pre jednotlivcov
vlastnosťNové a ojazdené autáExkluzívne nové autá zahraničnej výroby okrem čínskych automobilov
Čas financovania12-60 mesiacov12-36 mesiacov
ZálohaBanky zriedka poskytujú automatické úvery bez zálohovej platby. Minimálna záloha z 15%Pokrok z 0%, ale vedie k vyšším mesačným platbám. Minimálna záloha z 20% na 49%
Balík dokumentovŠtandard: pas, osvedčenie o príjme 2-NDFL, kópia zošita. Kratší balík je drahší v sadzbách.Štandard: pas, vodičský preukaz (niekedy aj certifikát príjmu 2-NDFL)
Poistenie automobilovPovinné ročné poistenie OSAGO, KASKO. Voliteľné: dobrovoľné životné a zdravotné poistenie, programy finančnej ochrany. CASCO môže byť zahrnutá do platiebPovinné ročné poistenie CTP. Poistenie trupu nie je nutné, ale zvyšuje náklady na mesačnú platbu
vlastníctvoVozidlo je majetkom klienta, ale je založené v banke.Vozidlo je vo vlastníctve lízingovej spoločnosti a klient je na základe zmluvy preradený na dočasné použitie
Miera zúčtovaniaAutopožičovňu si môžete kúpiť v krátkom čase s minimálnym balíkom dokumentov pre program Autoexpress. Úrokové sadzby spravidla vzrastú o 2%V leasingu môžete kúpiť auto v krátkom čase s minimálnym balíkom dokumentov
Limit najazdených kilometrovNie je obmedzenýObmedzte prevádzku na 25 000 km za rok
Ďalšie obmedzenia-Jazda autom v zahraničí len s oficiálnym súhlasom lízingovej spoločnosti
Doplnkové služby a služby-Nájomná zmluva môže zahŕňať úplné poistenie, ročné technické kontroly, montáž sezónnych pneumatík a skladovanie pneumatík, účtovné údaje, zaplatenie dane z motorových vozidiel atď. To všetko vedie k vyššej mesačnej platbe.
Predčasné čiastočné alebo úplné splatenieV lojálnych bankách zvyčajne nie sú obmedzené sumou a časomPrísne nie skôr ako 6 mesiacov
Hodnota spätného odkúpeniažiadnyUpravená na základe stavu vozidla, môže byť vypočítaná vopred vo fáze uzavretia dohody
Zabavenie majetkuProstredníctvom súdu v prípade oneskorenia podľa zmluvyPodľa zmluvy je nehnuteľnosť vo vlastníctve lízingovej spoločnosti, v prípade nesplnenia záväzkov vyplývajúcich zo zmluvy sa odstúpenie od zmluvy uskutoční bez súdneho rozhodnutia

"
Podľa odborníkov, hlavným dôvodom nedostatku dopytu po lízingu pre fyzické osoby v Rusku je daňový systém.

V USA, kde je lízing automobilov veľmi populárny, existuje tzv. "Finančné vykazovanie domácností". To znamená, že rozpočet jednotlivca sa považuje za rovnaký ako rozpočet podniku. V tomto ohľade, pri prijímaní vozidla v prenájme, dostane občan rovnaké daňové výhody ako podnikateľ. V Rusku môžu vrátiť DPH len právnické osoby. Pre nich je leasing skutočne prospešný, pretože vám umožňuje minimalizovať dane. Pre fyzické osoby je DPH zahrnutá do mesačných platieb lízingovou spoločnosťou.

Okrem toho, významný rozdiel v psychológii domácich a západných motoristov. "Stroj nie je môj - oni to len odoberú a moje peniaze plakali." Takéto úvahy zastavujú mnohých, ktorí sa pozerajú na lízing automobilov. Lízingová spoločnosť dokonca ani nepotrebuje, aby sa obrátila na súd, aby si nárokovala auto, ak by vznikli problémy. Zaplatenie úveru, osoba vníma to ako príspevok k jeho majetku.

Pri výbere medzi úvermi na automobily a lízingom automobilov je preto dôležité dobre pochopiť svoje potreby. Ak potrebujete stavový automobil a chcete pravidelne aktualizovať vozidlo, s najväčšou pravdepodobnosťou sa vám bude hodiť finančný prenájom bez vykúpenia. Ak chcete po mnoho rokov spoľahlivý "železný priateľ", pôžička bude výhodnejšia.

Povedzte svojim priateľom o tomto článku a vyjadrite svoj názor v komentároch. Čo podľa vášho názoru je výhodnejšie: požičiavanie automobilov alebo lízing automobilov?
<

Populárne Príspevky