Ako predčasne uhasiť hypotéku: skrátiť termín alebo platbu

Pc-články počíta všetky možnosti zistiť, ktorá stratégia splácania úverov je výhodnejšia.

Pri výpočtoch čerpáme hypotekárny úver vo výške 1, 2 milióna rubľov na 10% ročne počas obdobia 8 rokov (96 mesiacov). Predpokladajme, že máte mesačne zadarmo 5 tisíc rubľov, ktoré chcete poslať na predčasné splatenie.

Koncepčne, tieto výpočty sú vhodné pre vašu situáciu, ale pre presné čísla musíte urobiť výpočty sami.

Ako výnosné uhasiť hypotéku s anuitnými platbami

Pri poskytovaní anuitných platieb dáte banke rovnakú sumu každý mesiac na splatenie úveru. V tomto prípade sa štruktúra platby v rôznych mesiacoch líši. Obvykle zvyčajne prinajmenšom polovica tvoria percentá - v rozvrhu platieb vidíte presné pomery.

V našom príklade je mesačná platba 18 209 rubľov. Celkom bude potrebné dať banke 1 747 546 rubľov s preplatkom 547 546 rubľov.

Predčasné splatenie s kratším termínom

Ak zaplatíte dodatočnú mesačnú platbu vo výške 5 tisíc rubľov a znížite dobu trvania úveru, ušetríte 171 647 rubľov na splácanie úrokov a plne zaplatíte banku na 5 rokov a 8 mesiacov.

Predčasné splatenie so znížením platby

Ak znížite platbu, ušetríte 103 540 rubľov, zaplatíte hypotéku 7 rokov a 8 mesiacov. V rovnakej dobe bude vaša platba v posledných mesiacoch taká malá (menej ako 5 tisíc rubľov), ktorú prakticky nebudete cítiť.

Vykúpenie s poklesom v mesačnom období a zvýšením predčasného splatenia

Predčasné splatenie so skrátením termínu hypotéky sa zdá byť výhodnejšie: ušetrite viac, splácajte celý dlh banke rýchlejšie. To je práve pri výpočte stratégie s klesajúcou platbou, je tu jedna vec: rozdiel medzi počiatočnou mesačnou splátkou a zníženou zvyčajne spadá mimo zónu pozornosti.

Pri platbách so znížením termínu budete naďalej platiť 18 209 + 5 000 rubľov a časť s 23 209 rubľov. Keď znížite platbu, začnete s rovnakou sumou a postupne skončíte na 1, 874 + 5, 000 = 6, 874 rubľov.

Môžete však pridať mesačne sumu pridelenej na predčasné splatenie, rozdiel medzi pôvodnou a bežnou platbou.

A v tomto prípade magicky zaplatíte hypotéku v rovnakom termíne a rovnakým preplatkom ako v prípade predčasného splatenia so znížením termínu.

Ak sa jeden deň vaša finančná situácia zhorší, môžete kedykoľvek odložiť predčasné splatenie a mesačne platiť zníženú sumu. V prípade predčasného splatenia so skráteným termínom ste zbavení tohto luxusu.

Navyše, niektoré banky môžu čiastočne splácať hypotéku on-line len s poklesom platby a skrátenie lehoty bude musieť ísť do kancelárie. Ak nie je osobné stretnutie so zamestnancami úverovej inštitúcie pre vás, táto možnosť spätného odkúpenia je dokonalá.

zistenie

  1. Ak ste si istí, že budete vždy mať peniaze na úhradu počiatočnej splátky istiny a 5 000 na predčasné splatenie, nie je pre vás žiadny rozdiel, ako splácať: so znížením termínu alebo znížením platby podľa tretej možnosti, ak zaplatíte rovnakú sumu každý mesiac,
  2. Ak predpokladáte, že za niekoľko rokov sa môže finančná situácia zhoršiť, vyberte predčasné splatenie so znížením platby a zohľadnite rozdiel medzi pôvodnou a súčasnou platbou. V prípade problémov prejdete na platby podľa plánu a bude potrebné zaplatiť každý mesiac výrazne menej ako na začiatku hypotéky. Nebudú to žiadne problémy - zaplatiť hypotéku tak rýchlo as rovnakou výhodou ako tí, ktorí jej zanikli so skráteným termínom.
  3. Ak je hypotéka pre vás teraz ťažkou záťažou, ale ste pripravení nejako vystrihnúť 5 tisíc rubľov mesačne, prejdite znížením platby. Takže pôžičku vrátite za rovnakých 8 rokov, ale postupne vám to bude jednoduchšie a ľahšie. Áno, a ušetrite trochu práce.

Ako výnosné uhasiť hypotéku s diferencovanými platbami

Diferenciálne platby zriedka ponúkajú banky, ale stále je možné vziať hypotekárny úver s takýmito podmienkami. V tomto prípade je výška hlavného dlhu rozdelená na rovnaké časti, úroky sa účtujú mesačne na zostatok dlhu. Preto sa postupne znižuje suma platby.

Pre hypotéku z nášho príkladu v takejto situácii, preplatok bude 484, 958 rubľov, platba v prvom mesiaci bude 22, 500 rubľov, v poslednom mesiaci 12, 604 rubľov. Na výpočet výhody využívame jednu z lokalít s úverovými kalkulačkami, napríklad mobil-testing.ru.

Predčasné splatenie s kratším termínom

Len za 5 tisíc mesačne znížite preplatok úrokov o 137 121 rubľov a zaplatíte hypotéku na 5 rokov 8 mesiacov. Zároveň musíte každý mesiac zaplatiť nižšiu sumu z dôvodu diferencovaných platieb.

Majte na pamäti, že kalkulačka nezohľadňuje predčasné splatenie pri prvej platbe. Ak by to bolo možné, čísla by sa mierne zmenili.

Predčasné splatenie so znížením platby

Pri znižovaní veľkosti platobného procesu ide aj smerom k zníženiu obidvoch parametrov, hoci nie tak rýchlo. Je to spôsobené znížením podielu, ktorý spláca hlavný dlh mesačne.

Ukazuje sa, že s týmto prístupom sa ušetrí 94 196 rubľov, splatíte si hypotéku za 7 rokov a 1 mesiac.

Vykúpenie s poklesom v mesačnom období a zvýšením predčasného splatenia

Nemá zmysel vypočítať rozdiel medzi počiatočnou a aktuálnou platbou: tvorí sa hlavne v dôsledku poklesu úrokov. A platba bude taká a tak znížená, v závislosti od nadšenia, s ktorým budete splácať hlavný dlh.

zistenie

  1. Ak ste spokojní s veľkosťou podielu istiny na štruktúre platieb, znížte dobu trvania úveru. Výška mesačnej platby v každom prípade klesne rýchlejšie ako pôvodne v dôsledku zníženia stavu hlavného dlhu.
  2. Zníženie platby výrazne spomaľuje váš vzťah s bankou - v tomto prípade 1 rok a 7 mesiacov. Zároveň sa mesačná platba neznižuje tak rýchlo, ako by sme chceli: ak zaplatíte bez predčasných platieb po roku hypotéky, bude suma 21, 405 rubľov, s predčasným splátky so znížením platby - 20, 345 rubľov.
<

Populárne Príspevky